Registrato: como consultar o SCR no Banco Central

Para consultar o SCR (Sistema de Informações de Crédito) do Banco Central, você entra no Registrato, o serviço gratuito do BC para o cidadão, com a sua conta gov.br nível prata ou ouro e a verificação em duas etapas ativada. Lá você emite o relatório de empréstimos e financiamentos, que mostra tudo o que bancos e financeiras informaram sobre você: contratos, parcelas em dia, atrasos, prejuízos e limites. É o retrato das suas dívidas que o banco vai ver quando você pedir um financiamento imobiliário.

A seguir: como acessar, o que significa cada parte do relatório e como pedir correção quando algo estiver errado.

O que é o SCR e por que ele importa no financiamento

O SCR é um banco de dados mantido pelo Banco Central com as operações de crédito de pessoas e empresas. As instituições financeiras são obrigadas a enviar, todo mês, a posição de cada cliente cujo conjunto de operações seja igual ou superior a R$ 200, conforme as instruções do documento 3040 do Banco Central.

Ele é diferente dos bureaus privados (Serasa, Boa Vista, SPC e Quod) em três pontos:

No crédito imobiliário, o SCR responde a pergunta que o score não responde: quanto você já deve e quanto do seu limite está comprometido em todo o sistema financeiro. Com a sua autorização, o banco consulta esse histórico na análise. Para entender como a nota dos bureaus entra na conta, veja score para financiamento imobiliário.

Como acessar o Registrato passo a passo

1. Prepare a conta gov.br

O Registrato só aceita conta gov.br nível prata ou ouro, com verificação em duas etapas ativa.

• Nível: abra o app gov.br, vá em selos de confiabilidade e veja o seu nível. Para subir de bronze para prata, as opções mais comuns são validar pelo internet banking de um banco credenciado ou pela biometria facial. O nível ouro vem, entre outras opções, com o reconhecimento facial na base da Justiça Eleitoral, com a Carteira de Identidade Nacional ou com certificado digital. As opções disponíveis aparecem no próprio app.
• Verificação em duas etapas: no app gov.br, em segurança da conta, ative a opção. A partir daí, cada login pede um código gerado no app.

2. Entre no Registrato

Acesse a página do Registrato no site do Banco Central (bcb.gov.br, área de cidadania financeira) e clique para entrar com gov.br. Digite o endereço no navegador; não use links recebidos por mensagem.

3. Escolha o relatório

O Registrato oferece vários relatórios. Para crédito, os mais úteis são:

Há também o relatório de câmbio e transferências internacionais, menos relevante para esse fim.

4. Gere e salve o PDF

Escolha o período e emita o relatório. Salve o arquivo: ele será útil para comparar mês a mês e como prova, se precisar contestar algo.

Como ler o relatório do SCR

O relatório organiza as informações por instituição e por mês de referência. Os termos que mais confundem:

• A vencer: valores ainda não vencidos. Um atraso muito recente pode ainda não aparecer como vencido, porque o SCR só classifica como vencida a operação com parcela em atraso há mais de 14 dias, segundo material de instituições participantes.
• Vencido: parcelas com mais de 14 dias de atraso, separadas por faixa de tempo.
• Prejuízo: operação que a instituição baixou como perda depois de um longo período sem pagamento. A baixa contábil não extingue a dívida.
• Limite de crédito: limite disponível que você tem e não usou, como cheque especial e cartão. Mesmo sem uso, ele aparece.
• Coobrigação: operações em que você é avalista, fiador ou garantidor de outra pessoa.
• Modalidade: o tipo de operação (cartão, crédito pessoal, consignado, veículo, imobiliário).

Dois detalhes importantes. Primeiro, as instituições informam a posição do último dia de cada mês, e o relatório costuma ser atualizado no mês seguinte; uma dívida paga em fevereiro aparece quitada no relatório de março. Segundo, o histórico não é apagado: um mês em que você estava em atraso continua aparecendo como vencido, mesmo depois da quitação. As operações ficam visíveis por até cinco anos.

Exemplo prático: lendo um relatório antes do pedido

Exemplo ilustrativo. Ricardo baixou o relatório do SCR em setembro, antes de pedir o financiamento. Encontrou:

O que ele fez com isso:

1. Atraso no Banco C. Era um cartão que ele achava cancelado, com anuidade acumulada. Negociou, pagou e guardou o comprovante. Esse é o item que mais preocuparia o banco do financiamento.
2. Limites altos sem uso. Somando os dois cartões e o cheque especial, havia R$ 20 mil em limites. Algumas instituições consideram limite disponível como risco potencial. Ele reduziu o limite do cheque especial, que não usava.
3. Crédito pessoal. Os R$ 6.400 a vencer viram parcela, que entra no comprometimento de renda. Ele simulou o financiamento com e sem essa parcela na calculadora de quanto posso financiar para decidir se valia quitar antes.

No relatório de novembro, o atraso do Banco C já aparecia como liquidado. O histórico de setembro continuou mostrando o vencido, e isso é normal.

O que o banco do financiamento costuma reparar

Cada banco tem a sua política de crédito e não divulga os critérios em detalhe, mas alguns pontos do relatório chamam atenção em qualquer análise:

• Qualquer valor em "vencido" ou "prejuízo" no mês mais recente. É o sinal mais direto de dificuldade de pagamento.
• Uso alto e constante do rotativo e do cheque especial. São linhas caras; usá-las todo mês sugere orçamento apertado.
• Muitas operações novas em pouco tempo. Vários empréstimos contratados em sequência podem indicar que você está cobrindo uma dívida com outra.
• Parcelas que somadas consomem boa parte da renda. O banco calcula quanto sobra para a parcela do imóvel depois das dívidas que já existem.

Se você vai financiar com outra pessoa, cada participante deve tirar o próprio relatório. O banco consulta o SCR de todos os CPFs da proposta.

Como corrigir informação errada no SCR

O Banco Central não altera dados do SCR. Quem responde pela informação é a instituição que a enviou. O caminho é este:

1. Confirme que é erro. Verifique se não é só defasagem de um mês. Se a dívida foi paga há pouco, espere o relatório seguinte.
2. Peça a correção à instituição. Pelo atendimento do banco ou financeira, por escrito, com contrato, comprovante de pagamento ou termo de acordo. A instituição também deve aceitar o registro de uma manifestação de discordância. Anote o protocolo.
3. Ouvidoria. Se o atendimento não resolver, abra reclamação na ouvidoria da instituição, informando o protocolo anterior.
4. Reclamação no Banco Central ou no consumidor.gov.br. O BC não corrige o dado, mas registra a reclamação contra a instituição e cobra resposta dela.
5. Procon ou Justiça. Se nada resolver, procure o Procon ou um advogado. O Código de Defesa do Consumidor (art. 43) dá ao consumidor o direito de exigir a correção de dados incorretos sobre ele.

Não existe um prazo único em norma para a instituição corrigir o SCR após a quitação; na prática, a correção entra no ciclo mensal de envio. Por isso, o mais seguro é olhar o relatório com antecedência.

Erros comuns e cuidados

• Olhar só o score. O score pode estar bom e o SCR mostrar um atraso esquecido. O banco vê os dois.
• Deixar para a véspera. Se aparecer um erro, a correção leva pelo menos um ciclo mensal. Puxe o relatório alguns meses antes.
• Ignorar coobrigações. Ser fiador ou avalista de alguém aparece no seu relatório e pode pesar na análise.
• Confundir prejuízo com dívida extinta. Operação em prejuízo continua sendo dívida, e o banco credor pode cobrá-la.
• Cair em site falso. O Registrato é gratuito e só funciona com login gov.br. Desconfie de quem cobra para "consultar o SCR".

Se o relatório mostrar atraso ou prejuízo, o próximo passo é regularizar: veja como limpar o nome antes de financiar. E se você está com restrição ativa, leia também dá para financiar com nome sujo.

Resumo

• O Registrato é gratuito e exige conta gov.br prata ou ouro com verificação em duas etapas.
• O relatório do SCR mostra contratos, atrasos, prejuízos, limites e coobrigações informados pelas instituições.
• Os dados são mensais e o histórico não é apagado: meses em atraso continuam visíveis por até cinco anos.
• A correção é pedida à instituição que enviou o dado, depois à ouvidoria e, se preciso, ao Banco Central, ao Procon ou à Justiça.
• Consulte alguns meses antes do pedido de financiamento, para ter tempo de corrigir o que for preciso.