Como consultar o score grátis: Serasa, Boa Vista, Quod e SPC

Dá para consultar o score de graça nos quatro principais bureaus de crédito do país: Serasa, Boa Vista (pelo site Consumidor Positivo), SPC Brasil e Quod. Em todos o caminho é parecido: criar uma conta com CPF e dados pessoais, confirmar a identidade (por e-mail, celular, token ou foto de documento) e ver a nota na tela inicial. A consulta feita por você não diminui a pontuação. Só não espere o mesmo número nos quatro: cada um calcula do seu jeito.

Abaixo está o passo a passo de cada bureau, o que cada um mostra além da nota e como usar essas consultas para se preparar para um financiamento imobiliário.

Por que consultar mais de um bureau

Bureau de crédito é a empresa que reúne informações de pagamento e dívidas dos consumidores e calcula uma nota de risco. Os quatro mais conhecidos recebem dados parecidos, mas não idênticos: um credor pode negativar seu nome em um bureau e não em outro, e cada modelo dá pesos diferentes aos mesmos fatos.

Para quem vai pedir crédito imobiliário, isso tem uma consequência prática. Os bancos não divulgam qual bureau consultam, e podem consultar mais de um. Se você olhar só a Serasa e estiver com uma negativação registrada apenas no SPC, vai descobrir na hora errada. Conferir os quatro leva menos de uma hora e evita surpresa.

Resumo dos quatro bureaus

As formas de validação podem mudar a qualquer momento por decisão de cada empresa. Se a tela pedir algo diferente do que está aqui, siga a orientação do próprio site oficial.

Serasa: passo a passo

A Serasa informa que a consulta é gratuita para todos e não altera a pontuação.

1. Acesse serasa.com.br digitando o endereço no navegador, ou baixe o app Serasa na loja oficial do seu celular.
2. Escolha criar conta e preencha CPF, nome, data de nascimento, e-mail e uma senha.
3. Confirme o cadastro pelo link enviado ao e-mail, se for solicitado.
4. Entre com CPF e senha. A nota aparece na tela inicial, com a faixa (baixo, regular, bom ou excelente) e os fatores que estão pesando.
5. Abra a área de dívidas para ver se há negativação e quais credores a registraram.

A escala vai de 0 a 1.000. A Serasa considera de 0 a 300 baixo, 301 a 500 regular, 501 a 700 bom e 701 a 1.000 excelente. A empresa também mantém um canal oficial no WhatsApp; antes de usar, confira o selo de verificação da conta e o número no site da própria Serasa.

Boa Vista (Consumidor Positivo): passo a passo

A Boa Vista, hoje parte da Equifax, oferece a consulta ao consumidor pelo site e app Consumidor Positivo.

1. Acesse consumidorpositivo.com.br ou baixe o app Consumidor Positivo.
2. Informe seu CPF, preencha o formulário de cadastro com seus dados pessoais e crie uma senha.
3. Se o site pedir, confirme o cadastro pelo e-mail ou celular.
4. Faça login. O score aparece no painel principal, e a consulta do CPF mostra se há registro de dívida na base da Boa Vista.

A Boa Vista não publica no site uma tabela de faixas equivalente à da Serasa. Use a explicação que aparece dentro do seu próprio relatório para entender em que ponto você está.

SPC Brasil: passo a passo

O SPC Brasil é ligado às associações comerciais e às câmaras de dirigentes lojistas, por isso costuma concentrar negativações de comércio.

1. Baixe o app SPC Consumidor na loja oficial do celular, ou entre em spcbrasil.com.br e use o atalho de consulta de score.
2. Crie o acesso com CPF, dados pessoais e e-mail.
3. Crie a senha e informe o código de confirmação que o SPC enviar (no primeiro acesso, ele costuma chegar por e-mail).
4. Entre e abra a opção de score. A consulta do CPF mostra se há pendência registrada no SPC.

A própria Serasa, na página em que lista onde consultar a nota, indica o SPC como consulta pelo aplicativo. Se o caminho pelo site mudar, use o app.

A nota do SPC também vai de 0 a 1.000.

Quod: passo a passo

A Quod foi criada por Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú Unibanco e Santander, que seguem como controladores; em 2022 a LexisNexis Risk Solutions também entrou como acionista, segundo as demonstrações financeiras da empresa. Ela é gestora do Cadastro Positivo e calcula score próprio, por isso vale incluí-la na sua conferência.

1. Acesse o site da Quod e procure a área de consulta gratuita para o consumidor (consumidor.quod.com.br).
2. Faça o cadastro. A Quod costuma pedir CPF, celular (com confirmação por SMS), documento de identidade e uma selfie segurando o documento.
3. Depois de aprovado o cadastro, entre e veja o score e o seu histórico do Cadastro Positivo.

O processo de validação é mais demorado que nos outros, por causa da checagem de documentos. Faça com calma e use um ambiente bem iluminado para a selfie.

Exemplo prático: o mesmo CPF em quatro bureaus

Exemplo ilustrativo. Fernanda consultou os quatro bureaus no mesmo dia, três meses antes de pedir o financiamento:

Se tivesse olhado só a Serasa, Fernanda acharia que estava tudo certo. A pendência de R$ 210 estava apenas no SPC, registrada por uma loja de departamentos. Ela quitou a dívida, guardou o comprovante e conferiu depois de alguns dias que o registro tinha saído. Na prática, essa negativação pequena teria mais chance de travar a análise do banco do que a diferença de pontos entre os bureaus.

Os números são inventados para ilustrar. O ponto é a lógica: o valor da nota importa, mas o que mais importa é não haver restrição em nenhum dos bureaus. Se aparecer alguma, siga o roteiro de como limpar o nome antes de financiar.

O que o score não mostra (e onde ver)

O score resume o seu risco, mas não mostra tudo o que o banco vai olhar:

• Dívidas e limites em bancos e financeiras. Ficam no SCR (Sistema de Informações de Crédito) do Banco Central. O relatório gratuito é o do Registrato, que exige conta gov.br nível prata ou ouro.
• Protestos em cartório. Consulte pela central nacional de protestos (CENPROT) ou no cartório da sua cidade. Confira antes se a consulta que você escolheu tem custo.
• Débitos com a União (Cadin). Aparecem no Registrato, na opção de dívidas com órgãos públicos federais.
• Renda e comprometimento. Nenhum bureau sabe quanto da sua renda a nova parcela vai consumir. Faça essa conta na calculadora de quanto posso financiar.

Com que frequência consultar

Não há regra oficial, mas alguns momentos fazem sentido:

• Uma vez, agora, nos quatro bureaus. Serve de linha de base: você descobre pendências e vê de onde está partindo.
• Depois de quitar ou fazer acordo. Espere o prazo de baixa (até 5 dias úteis após a confirmação do pagamento) e confira se o registro saiu em todos os bureaus em que aparecia.
• A cada um ou dois meses durante a preparação. A Serasa informa que a nota não tem data fixa de atualização, então olhar todo dia só gera ansiedade. Olhar com intervalo ajuda a ver tendência.
• Pouco antes do pedido formal. Uma última conferência evita surpresa na análise.

Se você vai comprar com outra pessoa, por exemplo com renda composta, cada participante precisa fazer a própria consulta. O banco analisa todos os CPFs da proposta, e uma pendência em qualquer um deles pode travar o pedido. Combine com quem vai financiar com você de cada um conferir os quatro bureaus e o Registrato antes de escolher o imóvel.

Cuidados para não cair em golpe

• Digite o endereço. Não clique em link de SMS, e-mail ou anúncio prometendo "consulta grátis do CPF". Sites falsos imitam o visual dos bureaus para roubar dados.
• Desconfie de cobrança. A consulta básica do score é gratuita nos quatro. Serviços extras pagos existem, mas são opcionais.
• Nunca passe senha ou código de validação. Nenhum bureau pede isso por telefone ou mensagem.
• Não confunda score com garantia. Uma nota alta melhora a análise, mas não aprova financiamento sozinha. Entenda o resto em score para financiamento imobiliário.

Se encontrar uma informação errada, a Lei 12.414/2011 garante a você o acesso gratuito aos seus dados e à sua nota e dá ao gestor até 10 dias para corrigir o que estiver errado. Peça a correção pelo canal de atendimento do próprio bureau e guarde o protocolo.

Próximos passos

1. Crie conta nos quatro bureaus e anote a nota e as pendências de cada um.
2. Se houver negativação em qualquer um deles, resolva antes de pedir o financiamento.
3. Atualize endereço, telefone e renda nos quatro cadastros.
4. Puxe o relatório do Registrato para ver o que os bancos enxergam.
5. Se a nota estiver baixa, veja o que realmente ajuda a aumentar o score e repita a consulta a cada um ou dois meses.